机构数据显示，全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，5月全国首套房贷款平均利率为5.33%。每个城市首套房贷利率并不一样，随着银行收紧房贷、以及额度不够等，诸多城市近期首套房贷利率出现了不同程度的上调，比如无锡9月首套房贷利率就突破了6%。这也就意味着，买房人的还款压力又上升，那么，买房贷款多少年最合适呢？因人而异。长期房贷可以抵御通胀、每月还款压力小，短期房贷每月还款压力大，但可以尽快摆脱负债，且可以释放资产流动性。

什么是贷款买房？

贷款买房指购房人以在住房交易的楼宇作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务，也被称为房屋抵押贷款。

贷款金额 X 首期还款额 = 月还款

有2种贷款方式：

一般分为：等额本金和等额本息！

等额本息：是指每月利息还款额不变！一般称为等额还款！

等额本金：是指先还本金后利息！一般称递减还款！

例如：30 X 64.23 = 1926.6 （等额本息）

30 X 83.24 = 2497.2 （等额本金）

房屋贷款利息=每次还款额*还款次数-贷款总额

什么是首套房贷？首套房贷利率多少？

首套房贷是指银行向借款人发放的用于购买之一套自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。

首套房贷利率平均5.33%。融360大数据研究院监测数据显示：全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，2021年5月（数据采集期为2021年4月20日-2021年5月18日），全国首套房贷款平均利率为5.33%，环比上涨2BP；二套房贷款平均利率为5.61%，环比上涨2BP。

但是，随着银行收紧房贷，以及银行额度不够等，诸多城市出现了首套房贷利率上调的现象。比如，无锡房贷利率，9月与上月数据相比，利率上调明显：无锡四大行首套房利率全面破6%，二套未还清更高6.2%。

因而，每个城市首套房贷利率多少，需要根据当地的实际情况而定。

那么银行为什么要收紧房贷呢？说明什么问题呢？

因为要稳房价。在房住不炒的大环境下，限制流动性是很重要的手段。其实很好理解，因为要想稳房价，就要抑制成交量，要想抑制成交量，就要去杠杆，断贷款，也就是，没有杠杆，没有贷款，就没有成交，没有成交，房价也就稳定了。收紧房贷，就是为了稳房价。

买房贷款多少年最合适？因人而异

对于大多数“房奴”来说，买房的喜悦无法超越房贷带来的压力。10年、20年、30年，看似简单的几个数字，却关系着老百姓的购房成本及生活质量。到底房贷贷款多少年合适？

先举个例子：

假如都是100万的房子，首付20万，公积金贷款80万（房贷利率3.25%）。我们来看看分期10年，20年，25年以及30年的差别。（都以等额本金的方式还款）

分期10年还款：每月还款7817元，总共支付利息13.8万元； 分期20年还款：每月还款4537元，总共支付利息28.9万元； 分期25年还款：每月还款3899元，总共支付利息36.96万元； 分期30年还款：每月还款3481元，总共支付利息45.33万元。

从上面数据看，分期时间越长，每月还款金额越低，生活压力越小，生活品质有所提升，但是总共需要的利息越高。

看到这里你肯定又烦恼了，到底是长点好呢还是短点好呢？

先说说长期房贷的优点，比如20年或者25年。

之一点小泰考虑到通货膨胀，之前有一篇文章提到过，现在的100万元，10年后究竟值多少钱？有人认为，现在100万元，但等到20年后，也就值个30~50万左右了。所以看似很高的利息其实并不那么可怕。

第二点就是我们的月收入，现在的月供更好不要超过你家庭收入的百分之50%，否则会影响到生活质量。而分期长一点，现阶段生活质量并不会降低太多，同时随着我们年龄的增长，收入会越来越多。而且我们买房是为了更好的生活，而不是为了缩衣节食。

最后一点可以利用银行的钱来赚钱，假如小李收入很不错，可以供得起高额的房贷，但是不选择10年，每月还7817元，而选择20年，每月还4537元。他每月把这其中的差价3300元，定投到一个收益为8%的理财产品上。

10年后可达22.4万元，20年后可达116.5万元。其实这就是相当于用银行的钱来进行投资，只要你选择的产品收益能够高于3.25%（商业贷款是4.9%），比如泰然金融5.8%~10%，最重要的安全和稳健不要忘记了。

当然长期的房贷也有缺点：长时间的房贷，对于保守型人的心理压力大，不容易接受。

短期的房贷优势：可以尽快摆脱负债，做到无债一身轻。而且可以把房屋拿去抵押进行购买第二套房或者商铺，或者用来投资做生意。缺点：还款压力比较大，不敢轻易换工作，会影响到生活品质，不能有效利用钱生钱的优势进行复利投资。

多说一句，很多人说房贷在5-8年还清更好，其实这是没有多少依据的，还是建议考虑通胀因素以及根据个人实际情况而定。

银行贷款买房的流程是什么？

1、 选择房源

买房子是大事，自然要考察好房子的位置、地段、格局、房价、户型、质量等等。

2、 确定开发商资质

既然打算贷款买房，就要确定好开发商是否有银行给予的贷款资质，一般来说，开发商五证齐全就会通过银行的审核，消费者就可以放心的进行贷款买房流程了。

3、 提交贷款申请

贷款买房要求消费者有稳定的工作和收入，有足够的偿债能力，比如说公务员贷款买房，需要准备好自己的工作证明、收入证明等，一般来说，在售楼处都会有银行的工作人员，消费者可以详细咨询，准备需要的材料。

4、等待银行审核结果

银行会对购房者的经济能力，个人征信等方面做审核，无不良记录的购房者通过审核机会更大，银行审核结果出来后签订购房合同。

5、 签订购房合同

之所以先银行审核后签购房合同是因为，如果银行审核不通过，购房者可以换别的办法，以免造成大的经济压力。签合同的时候要将合同内容逐条核对，保证相应的约定内容无遗漏，不明确、不清晰的条款要在补充协议中完善说明。

6、 同银行签订按揭合同

购房者带购房合同、首付凭证等所需材料与开发商、银行签订银行按揭合同，约定贷款额，还款金额、还款期限等内容。

7、 房屋备案、抵押

买房流程进行到这里，就需要购房者带所有手续到不动产登记处做备案，办理产权登记、贷款抵押等手续。要注意，先备案，备案成功才能代表之前签订的合同有法律效力，才能进行下一步的抵押贷款。

8、 去银行开设专门的账户开始还款

账户开立后，每个月银行会按合同内容约定的事项自动扣款。