“我妈,是一位养老金的忠实支持者,不知道是不是因为她只生了我一个女儿,所以,感觉没有人养老,又担心拖累我,于是,从缴费开始,省吃俭用参保300%档次,可领到养老金后却是一声叹息!”
养儿防老的观念早已过去,而有一份稳定的养老金才是晚年生活质量的保证,对于灵活就业人员来说,如何选择缴费档次成了更大的困惑。
有人执迷于缴费更高缴费档次,目的就是希望晚年的养老金能够“拿得出手”,也有人坚决缴纳更低缴费档次,说是回本年限最短,省得自己撒手人寰不划算。
更关键的是上述网友妈妈退休后发现,自己缴纳的更高档次,与别人缴纳的更低档次,缴费时是5倍关系,养老金才3倍之差,到底是怎么回事?
下面【社保精算师】为你深度解析:
01、缴费是5倍之差,养老金才3倍之差?
网友妈妈一声长叹,不是鼓励多缴多得吗?为何自己与更低缴费档次,缴费的总钱数是5倍关系,怎么养老金却没有5倍呢?咋回事?
原因在于养老金的计算公式从来不是与缴费金额存在比例关系的,而是通过一定的公式计算得知,与退休上一年社平工资有关、缴费基数、缴费年限都有关系。
假如说网友妈妈和她对比的那个人全部都是自己缴费,统一没有视同缴费年限,那么,此二人的缴费年限完全相同、缴费基数是5倍之差。
根据上述计算公式,个人账户养老金因为与个人账户累计储存额是直接关系,所以,缴费5倍之差,个人账户养老金便是5倍之差,而基础养老金则不同。
就以大连市为例,1993年到2007年缴费15年来测算,在没有计算个人账户利息的前提下,测算结果如下表所示:
根据上图所示,灵活就业人员的缴费覆盖了个人账户和统筹账户的费用,个人账户=个人缴费*40%,统筹账户=个人缴费*60%,缴费档次越高,缴费年限越长,养老金越高。
假如二人在同一时间段缴费,按照60%、100%、150%、200%、300%缴费档次参保,那么,累计缴费额分别是23508元、39179元、58769元、78359元、113578元。
假如他们在2020年同一时间退休,根据大连市2019年社平工资是7962元,养老金分别是1023元、1307元、1662元、2017元、2727元,显然,更高档与更低档仅有3倍不到的关系。
不过,值得注意的一点,上述测算结果没有计算15年的个人账户的利息,因此,更高档与更低档至少有3倍的关系,想要达到5倍几乎是不可能。
02、更佳缴费档次呼之欲出
上述的测算数据是从1993-2007年缴费,满足15年后便停止缴费,坐等2020年领取养老金,此种方式的好处是回本年限快,更低仅需23个月,弊端是断缴后一旦生病住院,因缺少医保无法报销。
对于灵活就业人员来说,仅仅参保更低缴费档次,全年就有近万元的支出,夫妻二人便是两万元的支出,压力确实比较大,想要追逐更高缴费档次,完全没有必要。
从能承受的缴费压力,还有回本的年限长短来看,更低缴费档次便是更低缴费档次,如果觉得养老金太少,不妨拉长缴费年限,这样也可以长缴多得。
总而言之,缴纳养老保险是一个长达十几年甚至数十年的过程,参保者一定要量力而行,没有必要去追求更高的缴费档次,造成生活压力过大而无法承受。
03、灵活就业人员有没有优惠政策
灵活就业人员说白了就是一些从事临时工、小时工、自由工作者等不稳定工作的人群,他们收入不稳定,即便是国家已经优惠了6%的比例,还他们缴费20%还是参保压力大。
尤其是那些下岗职工,本就微少的收入,无法支撑每年都在上调的参保缴费,后来,4050社保补贴的发放,让很多下岗工人再就业困难的群体,享受到了实惠。
不过,各地的4050补贴领取门槛不同,补贴金额也有区别,大部分是社保费用的一半或三分之二之前,一旦领取,还是能够大大缓解生活压力的。
据网友们所述,真正领取到社保补贴的人其实并不多,所以,期待未来出台更多的优惠政策,更希望延迟退休年龄时,考虑到这部分人的利益,你说呢?欢迎留言讨论。
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