很多人一听到保险,之一念头就是坑,再就是贵。直到支付宝和微信开始做保险,人们才知道保险怎么这么便宜,人们又开始怀疑。互联网的保险是真的吗?是不是有什么猫腻啊。
今天磊哥就来说一说这个网上保险。
一、网上保险靠谱吗?
很多人担心网上买保险不靠谱,无非是担心网上投保安全问题,其实 *** 只是一个平台,只是一个销售渠道。
支付宝和微信只是保险公司的一个销售渠道,既可以省下更多成本,也能享受到巨无霸级别的流量。其实,网上保险的平台还有很多。网上保险也是由保险公司承包,是安全可靠的。
如果你对一份保险的真实性有些怀疑,你可以在购买前通过中国银行保险监督委员会官网http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html查询,保险产品一般都有备案信息。
1.买保险前先查询验证
操作步骤:银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询
但这里要注意,很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致,查询时就得按 条款名称 来。
比如支付宝上的 好医保长期医疗,条款上名称是个人住院医疗,就得搜这个:
不过,并不是所有产品都会及时更新到官网上;最简单最直接的 *** ,就是咨询保险公司.
同时,这个网站还可以查询保险从业人员是哪家公司的,有无从业资格证。
2.买后验真
在投保互联网保险后,一般只会有电子保单。
据《中华人民共和国合同法》第十一条规定:数据电文是合同合法的表现形式之一。
所以电子保单和纸质保单,是有同样的法律效力。
实在不放心,你也可以 *** 申请邮寄纸质保单。
对于电子保单的验真,可以通过以下几个官方途径:
官方 *** 官方网站官方APP官方微信
当然,最简单直接的 *** ,还是拨打保险公司 *** 热线,把身份证号和保单号报给 *** ,由人工 *** 来帮我们验真。
二、网上保险为什么这么便宜?
因为什么网上保险这么便宜呢?这就不得不说一下保险公司的商业运营模式了。
从利源角度,保险盈利可以分为死差、费差和利差。死差是实际死亡率与预定死亡率的差异,利差是实际投资收益率与预定利率的差异,费差是指实际的营运管理费用与保单预定的营运管理费用差异。将保险利源代入杜邦模型:
ROE=ROA×杠杆倍数=(承保利润+投资收益)/总资产×杠杆倍数
保险利润来源可以简单分解为承保利润和投资收益,投资收益反映获取利差能力,承保业务可进一步分解为“保费-风险支出-运营支出”,其中风险成本包括退保金、已经发生的赔付成本、提取保险责任准备金等项目,反映对死差的管理能力,运营成本主要包括手续费、佣金、管理费等,反映费差的管理能力。由此,杜邦模型可细化为:
ROE=(已赚保费-风险成本-运营成本+投资收益)/总资产×杠杆倍数
从资产负债角度,根据资源禀赋和定位,可分为“负债驱动型”和“资产驱动型”。“负债驱动型”模式立足承保业务,根据负债端的成本、期限、流动性等特点合理制定资产端的投资策略,以均衡获取死差、费差和利差。“资产驱动型”模式立足投资业务,负债端以提升保费规模为目标,资产端获取高收益,主要依靠利差获益。
总体来看,资产规模越大,越依靠负债经营,大中型公司多采用“负债驱动型”模式,盈利能力更强,小型公司采用“资产驱动型”模式。 但总体承保利润为负,说明保险,特别是我国寿险公司,主要依赖利差盈利。“强负债驱动”保险公司具有规模优势,胜在产品销售能力。 “强负债驱动”公司70%以上的负债来自保险责任准备金,较为典型的有中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、太平人寿等大中型保险公司,专注从事保险业务,保持较高的资产规模和ROE水平。具体来看,强负债驱动组“已赚保费/总资产”为25.8%,高于其他组别,说明获取保费收入的能力较强,但相应的风险成本和运营成本较高,分别为23.7%和5.1%,压缩承保利润空间,仅为-3.1%,在四组中排名第3,并不突出,投资收益4.4%,维持均衡水平,杠杆倍数在四组中更低。“弱负债驱动”保险公司各项指标较为均衡,胜在承保利润突出。 “弱负债驱动”公司近5年保险责任准备金占负债比重介于50%-70%,典型代表有平安、泰康、阳光以及部分银行系保险公司,多在业务多元化、产业链延伸上有所布局,资产规模和ROE水平排名第2。得益于较高的销售能力和较低的风险成本,承保利润保持-2.7%,是各组排名中更优异的。“弱资产驱动”保险公司,胜在投资能力和成本控制。 “弱资产驱动”公司近5年保险责任准备金占负债比重介于30%-50%,较为典型的有前海人寿、富德生命人寿等保险公司,资产规模在1000亿元左右,近5年ROE为-0.09%。承保利润指标为-2.9%,排名第二,主要得益于运营成本较低,仅为3.9%,在四组中表现优异。投资收益指标4.7%,排名之一,投资能力强劲。
“强资产驱动”保险公司,加杠杆较高。“强资产驱动”公司仅30%以下的负债来自保险责任准备金,资产规模仅百亿规模,且均在2010年之后成立,属于小型保险公司。ROE、承保利润和投资收益指标排名均处在最末,杠杆倍数排名更高,尚未达到更优风险分散化状态,抵御风险能力较弱。
“负债驱动型”本质是经营风险,是保险公司长期恪守的传统。基于负债端的产品策略、期限结构确定资产端的收益、期限目标。主要特点包括,一是产品上,强调长期保障属性,注重控制负债成本;二是渠道上,大力发展 *** 人渠道;三是投资风格稳健;四是利源上重视死差、费差、利差均衡分布。“负债驱动”并不意味着走老路,保险公司通过在产品、渠道、服务等层面的深耕,依然可以实现跨越式发展。
简单来说,就是大公司主打线下发展,各种人工成本,房屋成本,资本运作的成本比较大,所以大公司是负债驱动型,费用相对高,所以产品价格相对较贵,小公司低价多销,做好服务,投资渠道多元,相对大公司来说成本更低,所以价格会相对便宜。
三、以重疾险举例对比
即使保障期限大家都相同,线上重疾险的价格普遍也会比线下的更低。
因为线上重疾险不仅附加成本能够进一步压缩,而且保障责任可以自由可选。
平安福一出来卖的非常火,下面就以平安福和复星联合康乐一生做个对比:
通过对比可以看出复星联合康乐一生不仅保障更胜一筹,保费也比平安福低差不多4000元。
肯定有人又说,一分钱一分货!你网上的能靠谱吗?你小公司的,能和大公司比吗?其实大家都是聪明人,只不过隔行如隔山。你去买个苹果火龙果吧,只需要一口,你就知道贵的会比便宜的好吃;你想买一部手机、一部车,你上手体验一下,发现贵的东西真的就是不一样。但是我给你一本保险合同,有几个人可以弄明白?
保险就是这么一个信息严重不对称的领域。
我们来比合同条款,重疾险最为核心的28种重疾病种,占据了 95% 的理赔;这由行业内统一定义的,不存在谁家理赔更宽松的说法。
我们来对比服务,平安、国寿这些大公司的服务,绝对会更好,不用争论。
但是,保险最重要的服务是理赔。
保险赔不赔,只会与合同条款有关!不管你的三姑六姨是业务员,还是保险公司高管,都开不了后门给你。
别拿小公司理赔不靠谱说事,这没有事实、数据的支撑。在国内,成立一家保险公司很难,每一家保险公司都很靠谱。
至于其他什么售后服务,过年过节给你问候,送你几本挂历等,人力财力更足的大公司,当然会做到更加好。
但是值不值得为此付出这么多保费,就自己掂量了。
网上保险除了运营成本低之外,还有两个原因是:
1、网上保险保障时间灵活可选
买任何保险,影响价格的首要因素就是保障期限!
线下重疾险基本都是保障终身的,而支付宝等网上保险会有保障到60岁、70岁、80岁等选项,价格变化空间更大。
2、网上保险身故责任灵活可选
重疾险,顾名思义,就是针对重大疾病而保障的保险。
但是如果人没有重疾就死了,这份保险会怎么赔呢?
这就要看含不含身故责任,身故后是赔保额,赔保费还是赔现金价值。
赔保额:身故了直接赔付保额,买50万保额就赔50万,
赔保费:身故了就退换已交的保费,交了多少就退多少,
赔现金价值:身故了没得赔,但可以通过退保时可以拿回现金价值。
长期保险一般都会有现金价值,所以虽然这份保险死了没得赔,
但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金,甚至会高于交的保费。
通常来讲,在保障内容相同的情形下,
这三种身故责任的价格对比是:赔保额 >> 赔保费 > 赔现金价值。
而我们在线下买的重疾险,绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险,
比如名气极大的平安福、国寿福、健康百分百等。
人不一定会患上重疾,但一定会死;
也就是说买这类重疾险,保险公司会百分百赔给我们保额。
除此之外,有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能,
这样的产品,当然会贵得多了!
而网上的重疾险,很多都是没有身故责任的,也就是常说的消费型重疾险。
这些重疾险只会承担重疾的责任,身故时只能退保拿回现金价值。
如此一来,保险公司承担的风险成本就会低得多了,自然价格也会更低。
不过互联网虽好,但如果你对保险只是一知半解,建议谨慎自主投保;
保险毕竟复杂,在网上买时,所有的条款需要我们自主去阅读。
如果你没有搞清楚就仓促下手,踩坑的概率可不小。
保险一路上,道阻且长。
莫慌,有磊哥陪着你,有坑也踩不了。
如果想要更适合自己的专业建议,欢迎随时找我:)我会以多年来为上千个家庭服务的经验,根据你的情况,给出最实用的建议:
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作者:王磊,一个客观中立专业的保险经纪人。愿持一份执念,守一份初心,聚志同道合之士,创泽世利人之功。
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