编者按：今年是“十四五”规划开局之年，也是国家实施一系列重要战略的关键之年。作为当下新经济环境中最活跃、最创新、更具担当的主力军，科技公司的企业家们肩负着振兴民族工业与产业创新转型升级的重任。近年来，一批活力十足的科技青年企业家迅速崛起，他们的创新故事感染了一大批年轻人。为了传播行业正能量，展示创新成就，我们开设《青年创业家》系列访谈，全方位讲述青年创业者的精彩故事。

2013年，余额宝的横空出世拉开了互联网金融的序幕。走过七年，行业告别“野蛮生长”、去芜存菁，实现从互联网金融到金融科技的跨越，在合规中向纵深发展。

作为一家伴随行业成长和发展起来的独立AI技术平台，成立于2014年的百融云创已从提供贷前风控服务，发展为帮助金融机构从获客、贷款发起、保险承保、存量客户运营到贷后管理全流程服务的金融SaaS解决方案提供商，为金融机构提供技术服务支持，同时不承担任何的信贷和保险承保风险。2021年3月，百融云创在港交所挂牌上市。

本期，《青年创业家》走进百融云创，倾听百融云创合伙人、副总裁段莹讲述创业故事。

自动化与金融科技的“异曲同工”

段莹就读于清华大学自动化系专业，硕士毕业后，曾先后任职于中航信、阿里巴巴等机构。在阿里巴巴工作时，段莹已经深刻的认识到，“数据能够产生价值”。

百融云创合伙人、副总裁段莹接受北青科创专访

“当时数据技术的应用主要有两个方向，一是互联网广告领域，另一个是金融科技领域。”站在十字路口，段莹也在考虑，“那时的互联网行业已经是很大的一个行业，是应该跟着潮流走，还是进入到金融科技这样一个朝阳的行业，然后跟着行业一起成长和发展？”

2013年，在清华师兄张韶峰的邀请下，段莹选择进入到金融科技行业，并参与创立了百融云创。

自动化，全称为自动控制理论与工程，看似与金融科技毫无联系，实际不然。据段莹介绍，当时自动化学科课程中的数据挖掘、模式识别，放到今天就是人工智能、深度学习。“当时我毕设做的是支持向量机，这其实也是人工智能的一种经典算法。”

在段莹看来，控制理论的核心精髓是稳态均衡，这是经过自动化专业训练的人扎根在底层的东西。而金融科技是受强监管的行业，同样需要一种稳态均衡。

他举例称，“监管政策其实都是负反馈，要求的是稳态。对于金融科技行业而言，当行业发展过热的时候，政策需要踩一下刹车保证稳定发展；当行业发展不好的时候，需要 *** 发展而不至于整个行业泯没掉。无论是金融还是金融科技，沿着一条直线发展是很难的，监管的作用就是让行业在一个相对稳定的轨道上发展，良币驱逐劣币的过程。”

从TO B到C2B，“榕树智能云”诞生

百融云创成立初期，公司的设想是如何凭借自身的数据分析能力帮助银行、保险公司、券商等金融机构。

2014年，银行信用卡正经历从线下发卡到线上发卡的转折点。“我们发现公司对个人风险进行预测的反欺诈产品在信用卡的转型过程中有比较好的效果，可以帮助银行信用卡中心提高批核率和进件，所以先从这个产品做起。”段莹说。当时，百融云创的定位即为零售信贷机构提供评分、反欺诈等贷前风控服务。

经过前期服务B端用户的积累，2017年，百融云创延伸出更多场景，推出榕树智能云品牌，面向C端用户到金融机构提供连接服务，做个人客户与金融机构之间的桥梁，解决金融机构最前端的营销端用户筛选。

榕树产品上线后并非一帆风顺，反而遭到了质疑。

“TO B服务是我们帮助金融机构做消费者的反欺诈和风险预测。榕树智能云的TO C服务是所有的用户来自我们在三方平台的信息流、应用商店等投放，再汇聚到榕树APP上，然后我们评估之后再推荐给金融机构，算是C2B，最终为金融机构客户带来精准的金融用户。举个不恰当的例子，TO B服务相当于裁判员，但涉及和用户的互动C2B服务相当于半个运动员。”段莹坦言，当时遇到了很多质疑和挑战。客户会质疑，公司如何能保证C端用户和纯To B服务之间是独立的。

“榕树业务做了一两年后，无论是基于公司的解释说明，还是客户自己去做独立测试，或者客户与其他供应商沟通，最终榕树获得了认可，客户慢慢地相信了我们两个业务确实是独立的，到2019年这个问题在行业里就不太存在了，结果是大家看到百融云创体系里增加了对于金融机构的业务流程中新的精准获客的赋能节点。”段莹称。

自2017年上线以来，榕树平台先后与银行、消费金融公司、 *** 小贷等上百家金融机构达成了合作。目前，该平台注册用户达3000万（含小微企业主）。

解决行业痛点，精准匹配信贷供需

由于信息不对称，金融机构面临获客、风控等痛点，信贷双方难以实现精准匹配。

利用人工智能和大数据分析技术，榕树贷款有效连接了B端金融机构和大量C端用户，一方面帮助用户将繁琐的决策流程升级为在线精准推荐，并通过个性化匹配为用户提供更优方案，让用户获得快捷、方便、安稳的线上信贷服务；一方面通过用户筛选机制帮助金融机构将服务下沉，覆盖更多的人群、中小微企业和企业主。

在段莹看来，信贷行业是意愿和资质的双重结合。

“一般来讲，目前金融机构线上信贷申请的通过率在10%-20%，这意味着一大部分用户无法成功从金融机构申请到贷款，因此人工智能技术推荐算法需要兼顾意愿和资质才能达到精准营销效果。经过服务B端用户的积累，我们天然的拥有这种能力，可以了解到银行、消金公司所需要的用户资质，不同的金融机构对于用户偏好不同，比如有的银行可能不要某些地域的用户，有的消金公司可能偏向于女性用户。”段莹说。

榕树智能云的运行模式是，平台首先以多种模式、多种流量渠道吸纳用户，再以人工智能技术对来自第三方流量平台的特定标签，实时分析用户质量，确保流量所覆盖的用户符合特定的营销评分范围，且能够排除欺诈用户；其次，通过反欺诈筛选、对用户提交的产品申请分析、风险预测及金融机构的用户偏好建模；最终会通过榕树智能云应用程序，将用户与合适的金融产品进行精准匹配。

段莹表示，“我们向信用卡中心、消金公司推荐的用户的批核率相比他们原来的批核率有很大的提升，这并不是我们花费了额外的成本买入了他们想要的用户，而是我们把他们想要的用户给他们了。实现B端金融机构的需求和C端用户特征之间的匹配是核心，所有的技术都是围绕匹配的效率和准确率进行优化。”

连接金融机构与场景，做智能路由

段莹透露，榕树智能云下一步的规划分为两方面。在消费信贷业务方面，榕树平台将连接金融机构与场景端APP，做智能路由，提升营销效率；另一方面，榕树平台基于平台用户经营贷款需求，将把匹配小微经营信用贷作为新的发展方向。

目前，榕树平台为用户提供信贷的模式是用户成功申请贷款后再进行消费。而在段莹的设想中，用户可以跨过APP这个载体，直接在消费场景中申请贷款。

“我们希望做一个连接路由，一端是线上高频使用的APP，它本身拥有消费场景，另一端是银行、消金等信贷机构，通过我们的技术能力，能够赋能到两端。例如，当用户需要在电商APP购买产品时，用户如果选择申请信贷消费，我们可以在其付款时向其直接推荐适合的信贷产品，在消费时用户便可以直接点击申请贷款使用，而不需要下载额外的APP，用户体验也更好。”段莹说。

通过对用户申请贷款用途的分析和用户回访，榕树平台发现，平台超四成用户申请消费信贷是用于经营周转需求。

段莹举了一个让他印象深刻的客户案例。有一个来自浙江三四线城市的姑娘，本职工作是电信员工，同时又跟朋友合伙开了一家服装店。为了进货周转，她在榕树平台上希望寻找合适的信贷产品，但是当前更多则是消费信贷产品。“这是信贷供给和需求之间不太匹配的地方，从用户额度来看，有经营周转需求的用户所需额度要高于消费需求额度，这意味着用户可能需要通过多个平台申请贷款。”

段莹表示，这部分用户准确而言属于小微个体工商户，是银行现有的信贷体系比较欠缺的板块，团队最近正在与银行沟通，希望推出一些纯线上经营贷产品，帮助这类用户匹配到更适合的信贷产品。

回顾创业历程，段莹认为，创业的时机很重要，需要做好选择和判断，快速增长的行业有更多的试错机会，在对整个行业没有了解的情况下，不要贸然进入行业，一定要顺势而为。

随着百融云创的上市，公司进入到新阶段。段莹表示，“上市之后，除了原有业务持续深耕细作外，我们希望做更多线上线下融合的尝试，继续推动实现金融行业供需的精准匹配。”

文/北青-北京头条记者 范辉 樊梦迪

编辑/范辉