最近几个月的国内经济数据很是惨淡，而受到影响更大的毫无疑问应该是大量的小微企业。资料显示，目前我国中小企业超过4200万家，为我国的国民经济增长做出了极大的贡献，特别是对就业作用极大，但是这些企业所获得的融资十分匮乏，严重制约了中小企业进一步发展，也成为中国金融体系的更大短板。

互联网金融的出现为小微企业的融资难的解决提供了更佳的路径，比如P2P或P2B，都能够通过 *** 将投资人与借款人联系起来，以成本很低的方式实现资金的流动，大大提高了中国经济的活力与创造力。

同样是互联网金融的模式，P2P与P2B还是存在一些差别，由此带来了不同的趋势。一般来说，P2P指的是个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷的金融模式，客户对象主要有两方面，一是将资金借出的投资人 ，另一个是需要贷款的借款人。P2B可以算是P2P的升级版，是指person-to-business，个人对中小微企业的一种贷款模式。

在国内，P2B比P2P还推出的晚，成长的速度也慢，但比P2P更稳健，对于追逐高收益但不愿意承担太高风险的投资人更为合适。目前，国内比较有名的P2B企业主要有芒果金融、鑫台汇、PPmoney、爱投资等等。

简单的对比P2P和P2B，我们可以看出其中的几个不同，值得投资人考虑：

1、贷款对象差异，P2P针对个人，而P2B针对法人企业

顾名思义，P2P贷款对象往往是个人，即便是企业，也几乎都是个人或家庭作坊式的微型企业，也并不要求提供实物担保，虽然灵活，但风险却极大。P2B平台正是基于P2P的难题进行改造发展而来，主要对象是中小企业，这些企业再小也都是法人，能够提供详细资料供审核通过，也会通过资产（不动产/股权）抵押来减弱风险。

2、担保方式不同，P2B担保企业往往比P2B更有实力

根据相关法律要求，国内的P2P平台只是中介单位，不能提供资金，也不能为投资人提供担保，以此来避免出现连锁反应，从而降低投资风险。可是，如果没有担保，投资人对P2P的信心会受到很大影响。

所以，在实际上，一般的P2P平台还是会提供变相的平台自身担保兜底，个别企业会引入第三方做担。不管是P2P的股东来担保还是找第三方，其担保能力实际上并不强，因此对平台的风控团队能力要求极高，否则难以控制好坏账率，不是一般的平台能够做到，由此也造成了很多P2P平台在运营中出现问题，造成了大量跑路现象，让投资人欲哭无泪。

与之相对，P2B平台一般都有着更为专业的风控能力，会引进实力强大的第三方担保机构做本息的保证，在资金的操作上也更为透明规范。如芒果金融，资料显示其由央企、上市公司、全国资担保公司等组成的担保机构为投资人进行全额本息担保，，担保机构还会对于借款企业进行尽职调查、征信评定、数据分析、实地考察等工作后，再经手平台发布借款需求，风险比简单的 *** 上的信用评估要强很多。

3、审核方式不同，P2P在线上，P2B从线上到线下

互联网更大的特点就是低成本和高效率，因此，大量的P2P平台在审核借款人信用的时候都只能依靠 *** 上的信用评价，可这种信用评价所使用的数据往往并不全面，也很难准确的覆盖到所有的借款人，造成后期的资金风险。

P2B平台的诞生就是为了改善P2P们的风险，这些P2B平台往往与大的风险控制单位有紧密联系，能够更大程度的使用线上的数据进行大数据分析，还可以进行必要的线下审核，甚至去进行实地考察，由此保障资金的安全性。

4、P2P的收益要高于P2B，但P2P的风险明显高于P2B

在实际投资收益过程中，P2B的收益率会比P2B平台要高，一般来说，目前P2P收益率在15%左右，个别甚至有的会超过20%，而大多数P2B的收益率只有10%左右，相比之下，P2B与P2B逊色不少。

可是，风险与收益是相伴而生的，P2P理财产品在让投资人心动的同时，也呈现出诸多问题， 2014年11月至2015年1月底，全国共出现195家问题平台，自2014年起，跑路平台已超过50家。相比之下，至今还未有P2B平台出现跑路问题，安全性比P2B高出不少。

互联网金融如火如荼，为中国经济的发展正在贡献更大的动力，但眼花缭乱的平台也滋生了不少新问题，投资者在期望高收益的同时更不可忽视不同平台的风险控制能力，否则换来的可能是竹篮打水一场空的结局。还是那句话，平台有风险，投资需谨慎。

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