前言:2018年12月央行的征信中心,试上线了新版征信。根据有关消息我们可以看到,11月开始到明年4月属于试运行阶段,明年5月正式切换成大数据模式,开启大数据时代。
一、试行个人征信报告,更新了那些信息?
1、2年的还款记录延长到5年
2009版的央行个人征信报告会保留前2年的还款记录,而逾期记录则保存5年。而试行新版上面,还款记录跟逾期记录一样,都统一记录查询前5年。这就意味着,以前有过不良记录的信用卡继续使用两年就行,现在则要5年。
2、新增历史“还款金额”
上一个征信版本的还款记录只显示1行,正常还款显示为N,逾期则以数字注明月份。最新试行版更为详细,分为上下2行,第1行是还款月份,而新增的第2行则是具体的还款金额。
3、销户也有还款记录
旧版征信记录,已销户的信用卡账户,都不会显示还款记录。而新版的销卡销户保留了销卡前的5年的还款记录。
4、多类证件合并记录
以往查询个人征信绝大多数人使用身份证查询。而现在还可以使用护照、军官证等有效证件查询,多账户合并,方便管理。
5、新增反欺诈警示
这是征信本人的警示,目的是为了防止个人信息被人盗用。虽然具体内容尚未明确记录要点,但绝对是值得肯定的变革!
以前收入高,家里又有钱,全款房全款车,不办卡也不贷的人被金融人士看作征信小白,因为没有历史记录被认为风险客户,去贷款还有被拒的风险;现在只要结合大数据综合分析,就不一样了。即使没有贷过款的客户,在其他平台(芝麻分、腾讯信用等)有良好的记录,就不会被视为白户。所以说,未来央行接入大数据是一种不可避免的发展趋势。每一项被记录的数据都会被更细分、细化,为的只是更完整地记录每一个人的金融活动。
二、个人征信还有哪几种版本,有什么区别?
个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。
银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。
社会版:供消费者开立股指期货账户,此版本展示了您的信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。
三、征信查10次,胜过黑名单!
个人征信报告上最后一条公共信息是“查询记录”,其作用就是记录贷款(信用卡)申请人在金融机构申请时的查询日期、查询机构和查询原因。
1、什么是硬查询
银行定义给出的标准是“连三累六”:即一个月内连续3次,3个月内累计6次的硬查询;
民间定义“连五累十”:1个月不超过5次,3个月不要超过10次;
风控定义一般1月内有关贷款和信用卡查询超过3次,酌情通过,但是超过4次以上,则不予以通过贷款申请。
2、为什么硬查询过多会被拒?
征信上的查询次数并不是多多益善,查询过多,说明:
最近你非常缺钱,找了很多金融机构,存在着较大的风险。
你目前有可能身上有很多家贷款机构的贷款,负债高,还款风险大。
你的征信不好,想采用“散网捕鱼”的方式,看看那家通过就去哪家
申请多被拒绝也多,说明你的问题,而且有些问题从征信上无法看出。
未来央行接入大数据是一种不可避免的发展趋势。每一项被记录的数据都会更加细分、细化,能够更完整地记录每一个人的金融活动。
在这个信用共享的时代,无论是个人信用还是企业信用的价值都会无限放大。所以,从现在起,好好珍惜你的信用,否则能影响你的一生。
来源/综合信贷共学、新丝路金融本期监制/岳峰
责任编辑/张帆
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